Gaji besar tidak semestinya menjamin pinjaman rumah akan lulus. Bank akan menilai keseluruhan profil kewangan termasuk komitmen, CCRIS, CTOS, DSR, rekod bayaran dan kestabilan pendapatan.
Ramai pembeli rumah beranggapan bahawa semakin tinggi gaji, semakin mudah untuk mendapatkan pinjaman perumahan. Sebenarnya, jumlah pendapatan hanyalah salah satu faktor yang dinilai oleh pihak bank.
Bank juga melihat jumlah hutang sedia ada, rekod pembayaran, penggunaan kad kredit, jenis pendapatan dan kemampuan anda membayar ansuran baharu setiap bulan.
Ansuran kereta, personal loan, kad kredit dan pinjaman lain akan mengurangkan kemampuan anda untuk mengambil pembiayaan rumah baharu.
Tunggakan atau pembayaran yang tidak konsisten boleh menyebabkan bank menilai permohonan dengan lebih berhati-hati.
Rekod tertentu yang berkaitan kewangan atau tindakan undang-undang boleh memberi kesan kepada penilaian risiko pihak bank.
Baki kad kredit yang tinggi boleh meningkatkan komitmen bulanan dalam pengiraan kelayakan pinjaman.
Permohonan pinjaman yang terlalu banyak dalam tempoh singkat boleh menyebabkan profil kewangan kelihatan lebih berisiko.
Pendapatan daripada komisen, overtime atau bisnes biasanya memerlukan bukti pendapatan yang lebih lengkap dan konsisten.
Apabila sebahagian besar pendapatan telah digunakan untuk membayar hutang sedia ada, ruang untuk ansuran rumah baharu menjadi lebih kecil.
DSR atau Debt Service Ratio ialah nisbah antara jumlah komitmen hutang bulanan dengan pendapatan anda.
Bank menggunakan DSR untuk menilai sama ada seseorang pemohon masih mampu membayar ansuran rumah selepas mengambil kira hutang sedia ada.
Gaji bulanan: RM8,000
Komitmen kereta: RM1,500
Personal loan: RM1,200
Kad kredit / komitmen lain: RM1,300
Jumlah komitmen: RM4,000
Walaupun gaji RM8,000 kelihatan tinggi, separuh daripada pendapatan telah digunakan untuk komitmen sedia ada.
Setiap bank mempunyai polisi, kaedah pengiraan dan tahap risiko yang berbeza. Ada keadaan di mana satu bank tidak dapat menawarkan pembiayaan tetapi permohonan mungkin masih boleh dipertimbangkan oleh bank lain.
Sebab itu, langkah terbaik ialah membuat semakan awal sebelum memilih rumah, membayar booking atau menghantar terlalu banyak permohonan pinjaman.
Ini boleh berlaku jika komitmen bulanan tinggi, CCRIS kurang baik, penggunaan kad kredit tinggi atau DSR sudah melebihi tahap yang diterima oleh bank.
Boleh. Polisi setiap bank tidak sama. Namun, lebih baik kenal pasti punca permohonan ditolak terlebih dahulu sebelum menghantar permohonan baharu.
Ia bergantung kepada jenis dan tahap tunggakan, rekod pembayaran terkini, pendapatan serta polisi bank yang menilai permohonan tersebut.
Sangat digalakkan. Semakan awal membantu anda mengetahui julat harga rumah yang lebih sesuai dengan kemampuan kewangan.
Jika anda bercadang membeli rumah sekitar Perak, buat semakan kelayakan terlebih dahulu supaya lebih mudah memilih rumah dalam julat bajet yang sesuai.
WhatsApp Anis Anuar
Ejen Hartanah Perak
