01
Tempoh perniagaan
Perniagaan yang telah beroperasi dan mempunyai rekod kewangan lebih mudah dinilai berbanding perniagaan yang terlalu baharu.
Jawapan ringkas: peniaga memang boleh mohon pinjaman rumah
Peniaga, pemilik enterprise, rakan kongsi atau pengarah syarikat boleh memohon pembiayaan perumahan. Bezanya, bank tidak bergantung pada slip gaji sahaja. Dokumen perniagaan, penyata akaun dan rekod cukai digunakan untuk menilai pendapatan sebenar serta kemampuan membayar ansuran.
02
Pendapatan bersih
Bank menilai pendapatan selepas mengambil kira kos perniagaan, cukai dan komitmen sedia ada—bukan jumlah jualan kasar semata-mata.
03
Corak akaun bank
Kemasukan wang yang konsisten, transaksi yang boleh dijelaskan dan pengasingan akaun bisnes membantu proses semakan.
04
Profil kredit
Bayaran tepat masa, baki kad kredit terkawal dan tiada tunggakan serius menguatkan profil permohonan.
Kiraan Asas
Bagaimana kelayakan pinjaman rumah peniaga dinilai?
Antara ukuran penting ialah Debt Service Ratio (DSR), iaitu nisbah jumlah komitmen hutang bulanan berbanding pendapatan bulanan yang diiktiraf bank. Kaedah mengira dan had penerimaan berbeza mengikut bank serta profil pemohon.
Formula DSR mudah
DSR = Jumlah komitmen bulanan ÷ Pendapatan bersih × 100%
Contoh: Pendapatan bersih yang diiktiraf RM6,000 dan komitmen sedia ada RM1,800 menghasilkan DSR semasa kira-kira 30%.
Bank Negara Malaysia menetapkan prinsip kemampuan, tetapi institusi kewangan menentukan polisi kredit dan kaedah pengiraan masing-masing. Jangan anggap satu peratusan tertentu menjamin kelulusan.
Kalkulator DSR anggaran
Masukkan angka bulanan. Hasil ini untuk panduan awal sahaja.
Checklist Permohonan
Dokumen Utama
Dokumen pinjaman rumah yang biasanya diperlukan daripada peniaga
Senarai tepat berbeza mengikut bank dan jenis pemilikan perniagaan. Untuk permohonan awal yang lebih tersusun, sediakan dokumen berikut.
Semua peniaga
- Salinan MyKad pemohon
- Pendaftaran perniagaan atau syarikat yang sah
- Penyata akaun bank perniagaan 6 bulan terkini
- Borang B terkini dan bukti bayaran cukai
- Borang tempahan atau SPA hartanah, jika sudah ada
- Penyata pembiayaan sedia ada jika diminta
Enterprise / milikan tunggal / perkongsian
- Sijil atau maklumat pendaftaran SSM
- Lesen perniagaan dan pembaharuan yang masih sah, jika berkaitan
- Penyata bank akaun bisnes 6 bulan terkini
- Borang B, resit bayaran cukai atau pengesahan e-Filing
- Penyata untung rugi atau akaun pengurusan, jika diminta
Pengarah Sdn. Bhd.
- Dokumen pendaftaran dan maklumat syarikat SSM
- Bukti pegangan saham atau jawatan pengarah
- Penyata bank syarikat 6 bulan terkini
- Borang B/BE dan bukti bayaran cukai yang berkaitan
- Slip gaji pengarah atau penyata gaji, jika menerima gaji
- Akaun kewangan beraudit atau akaun pengurusan, jika diminta
Penting: Ada bank atau produk pembiayaan yang meminta rekod cukai satu tahun, manakala yang lain boleh meminta sehingga dua tahun atau dokumen tambahan. Sediakan versi terkini dan pastikan angka dalam penyata bank, e-Filing dan akaun perniagaan boleh diterangkan dengan jelas.
Sebelum Memohon
6 cara peniaga boleh menguatkan permohonan
Matlamatnya bukan sekadar menunjukkan jualan tinggi, tetapi membina rekod kewangan yang konsisten dan mudah disahkan.
Asingkan akaun bisnes dan peribadi
Gunakan akaun perniagaan untuk hasil jualan dan perbelanjaan bisnes supaya aliran tunai lebih mudah difahami.
Masukkan jualan ke bank secara konsisten
Jika banyak menerima tunai, buat simpanan secara tetap dan simpan rekod jualan, invois atau resit yang sepadan.
Fail dan bayar cukai dengan betul
Pendapatan yang diisytiharkan membantu bank mengesahkan kemampuan kewangan. Elakkan jurang besar yang sukar dijelaskan.
Jaga rekod bayaran 12 bulan
Bayar ansuran dan kad kredit tepat pada masanya. CCRIS memaparkan sejarah pembiayaan dan pembayaran 12 bulan.
Kawal komitmen sebelum membeli
Semak semula pinjaman peribadi, kereta, kad kredit dan kemudahan kredit yang boleh mengecilkan ruang ansuran rumah.
Pilih rumah mengikut kemampuan
Buat semakan awal sebelum membayar deposit supaya harga rumah, anggaran ansuran dan kos pembelian lebih realistik.
Soalan Lazim
FAQ pinjaman rumah untuk peniaga
Peniaga tiada slip gaji boleh beli rumah?
Boleh memohon. Bank boleh menilai pendapatan melalui pendaftaran perniagaan, penyata bank, Borang B, bukti bayaran cukai dan dokumen sokongan lain. Kelulusan tetap tertakluk kepada penilaian bank.
Berapa bulan penyata bank perlu disediakan?
Enam bulan penyata akaun perniagaan terkini ialah keperluan yang lazim dinyatakan oleh bank seperti CIMB dan Hong Leong Bank. Sesetengah produk atau situasi mungkin memerlukan tempoh atau dokumen tambahan.
Bank kira jumlah jualan atau keuntungan bersih?
Jumlah jualan sahaja belum membuktikan kemampuan membayar. Bank menilai pendapatan yang boleh diiktiraf selepas mempertimbangkan kos, cukai, kestabilan aliran tunai dan komitmen pemohon.
Jika pendapatan turun naik, masih boleh lulus?
Masih boleh dipertimbangkan, tetapi rekod transaksi konsisten dan dokumen lengkap sangat penting. Bank boleh menggunakan purata atau kaedah dalaman lain untuk menentukan pendapatan yang layak diiktiraf.
CCRIS bersih menjamin pinjaman diluluskan?
Tidak. CCRIS ialah salah satu sumber untuk menilai permohonan dan bukan “senarai hitam”. Bank turut menilai pendapatan, DSR, dokumen, jenis hartanah, margin pembiayaan dan polisi kredit semasa.
Perlu daftar SSM sebelum mohon?
Pendaftaran atau bukti pemilikan perniagaan ialah dokumen penting bagi pemohon bekerja sendiri. Jika perniagaan belum didaftarkan atau rekod terlalu baharu, berbincang dengan pihak bank terlebih dahulu untuk mengetahui pilihan yang sesuai.
Mahu beli rumah tetapi tidak pasti kelayakan?
Sediakan anggaran pendapatan, komitmen bulanan dan dokumen asas. Anis boleh bantu buat semakan awal serta cadangkan julat harga rumah yang lebih sesuai sebelum anda membuat keputusan.
